银行提升普惠金融服务水平的关键路径与实践

银行提升普惠金融服务水平的内涵与意义

普惠金融（Inclusive Finance）是指通过金融机构为传统难以获得金融服务的个人、小微企业以及低收入群体提供可持续的金融产品和服务。随着经济发展不均衡问题日益突出，全球范围内对普惠金融的关注度不断提高。在中国，普惠金融不仅是金融深化改革的重要方向之一，也是实现经济高质量发展和社会公平正义的关键路径。

银行作为金融市场的主要参与者，在提升普惠金融服务水平方面承担着重要责任。一方面，银行需要通过创新金融产品和服务模式，解决小微企业、“三农”、低收入群体等领域融资难、融资贵的问题；银行还需要在风险控制、成本效益之间找到平衡点，确保普惠金融的可持续发展。

从政策支持、技术创新、组织优化以及风险管理等多个维度，探讨银行如何系统性地提升普惠金融服务水平，并通过实际案例分析其实践路径与成效。

银行提升普惠金融服务水平的关键路径与实践 图1

政策引导与监管支持——普惠金融发展的外部推动力

政府和监管部门在推动普惠金融发展过程中发挥了重要作用。中国出台了一系列政策文件，明确了普惠金融的目标、任务和支持措施，《关于做好小微企业金融服务的意见》《金融科技发展规划（2021-2025年）》等。这些政策为银行提供了明确的指引和发展方向。

监管部门通过差异化监管政策，鼓励银行加大对普惠金融领域的支持力度。对普惠型小微企业贷款实施“两增”目标考核（即增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年增量），以及通过定向降准等方式释放长期资金，支持银行扩大信贷投放。

在政策引导下，许多银行成立了专门的普惠金融事业部或业务中心，并设立了针对性的激励机制和绩效考核指标。这些机构通过优化流程、创新产品和服务模式，在提升普惠金融服务水平方面取得了显着成效。

技术创新驱动——普惠金融服务效率的提升关键

fintech（金融科技）的发展为银行提升普惠金融服务水平提供了重要技术支撑。通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用，银行能够更高效地评估客户信用风险、优化审批流程并降低运营成本。

在风险管理方面，许多银行利用大数据分析技术对小微企业进行画像和信用评分，从而降低信息不对称带来的风险。某股份制银行开发的基于企业经营数据和供应链信息的大数据风控系统，成功将小微企业的贷款审批时间从传统的1个月缩短至3天，并大幅提高了信贷 approves 率。

区块链技术在普惠金融领域的应用也取得了突破性进展。在农村承包土地经营权抵押贷款中，区块链技术可以实现抵押物登记、流转和监管的全流程透明化，从而提高交易效率并降低 fraud 风险。

组织优化与流程再造——提升普惠金融服务能力的基础

为了更好地服务普惠金融客户，许多银行进行了组织架构和业务流程的深度优化。某国有大行成立了一级部门“普惠金融事业部”，并在全国范围内设立区域性中心，专门负责小微企业、涉农企业以及个人客户的信贷投放和服务。

在流程再造方面，银行通过引入智能化工具和服务平台，提高了业务处理效率。某城商行开发的“普惠金融服务平台”实现了客户在线申请、资料上传、信用评估和贷款审批的全流程线上化操作，大大提升了客户体验和业务办理效率。

银企合作模式的创新也为普惠金融发展注入了新动力。许多银行与地方政府、行业协会、核心企业等建立了战略合作关系，通过“政银担”“银企通”等模式，为小微企业提供全方位金融服务支持。

典型案例分享——普惠金融服务水平提升的成功实践

以某区域性商业银行为例，该行近年来在普惠金融领域取得了显着成效。截至2023年二季度末，其普惠型小微企业贷款余额突破10亿元，同比超40%，不良率控制在2%以下。以下是其成功经验：

1. 精准定位客户群体

通过大数据分析和市场调研，该行明确了重点服务的小微企业类型，如科技型企业和涉农企业，并针对性地设计了差异化的信贷产品。

2. 优化产品结构

推出了“信用贷”“抵押贷”“供应链融资”等多种金融产品，满足不同客户群体的需求，并通过灵活的利率定价机制降低客户融资成本。

3. 强化风险控制

依托金融科技手段，建立了全流程风控体系，包括贷前审查、贷中监控和贷后管理，并与第三方担保机构合作，分散信贷风险。

4. 提升服务效率

引入了智能化审批系统，实现了贷款申请的快速处理，并通过线上服务平台为客户提供724小时不间断服务。

与建议——构建可持续的普惠金融体系

尽管普惠金融服务水平的提升取得了显着成效，但要实现长期可持续发展仍面临诸多挑战，包括客户群体多样化、风险防控复杂化、成本收益平衡等问题。为此，提出以下建议：

1. 加大金融科技投入

银行提升普惠金融服务水平的关键路径与实践 图2

银行应继续加大对 fintech 的研发投入，特别是在人工智能、大数据和区块链等领域，以提高普惠金融服务的效率和风控能力。

2. 深化银企合作

通过与地方政府、行业协会和核心企业建立深度合作关系，构建多方协同的普惠金融生态体系，为小微企业提供更为全面的金融服务支持。

3. 加强人才培养

针对普惠金融领域的特殊性需求，银行应加强对复合型人才的培养，特别是在风险管理、产品设计和服务创新方面。

4. 关注 ESG（环境、社会和治理）因素

在普惠金融实践中，银行应积极融入 ESG 理念，重点关注绿色金融和社会责任领域，为可持续发展提供金融支持。

构建包容性更强的金融服务体系

普惠金融的目标是实现金融服务的广泛覆盖和公平分配，而银行在这一过程中扮演着不可替代的角色。通过政策引导、技术创新、组织优化等多维度努力，银行不仅可以提升自身的服务能力和服务水平，还能为经济社会的可持续发展注入新的活力。随着金融科技的进一步发展和社会需求的不断变化，普惠金融将迈向更加高效、智能和包容的新阶段。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）