全面推进普惠小微企业金融服务创新与实践

随着经济全球化的深入发展和技术的进步，普惠金融逐渐成为推动经济发展的重要力量。在小微企业融资需求日益的背景下，如何有效提升普惠金融服务的质量和效率，成为了金融机构和社会各界关注的焦点。

普惠金融的概念与发展现状

普惠金融（Inclusive Finance）是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。其核心在于扩大金融服务的覆盖面，提高金融服务的可获得性，降低服务门槛和服务成本，从而实现社会资源的优化配置。

我国在普惠金融领域取得了显着进展。以科技金融为例，金融机构通过搭建与科技型企业全生命周期发展相匹配的支持体系，强服务、强产品、强生态、强行研和强数智，助力“科技-产业-金融”良性循环。截至2024年末，科技型企业贷款余额已达到3795亿元，比上年末增加124亿元，幅度显着。

全面推进普惠小微企业金融服务创新与实践 图1

与此在绿色金融方面，金融机构也在不断创新突破。通过丰富绿色金融产品支持库，创新推出“传统信贷 各类绿色金融创新产品”的绿色金融谱系，推进绿色金融产品与特色项目持续落地。截至2024年末，绿色贷款余额已达到424亿元，比上年末增加1287亿元，幅度高达41%。

普惠金融服务创新的具体实践

在实际操作中，普惠金融服务的创新主要体现在以下几个方面：

1. 科技驱动服务模式升级：

利用大数据和人工智能技术，金融机构开发了多个智能服务，通过线上化的业务流程简化小微企业融资申请程序。“某智能”利用区块链技术搭建了全程在线的信用评估系统，显着提升了贷款审批效率。

推动重点业务全流程线上化、移动化、智能化、生态化，聚焦大公司、大零售和大场景等重点领域，打造“薪悦通”“物流通”“安居通”等多个特色产品，赋能普惠金融服务高质量发展。

2. 推出专属金融产品：

金融机构根据小微企业的需求特点，设计了多种专属金融产品。“某银行”推出的“科技贷”专为科技型中小企业提供融资支持；而“某保险集团”则开发了针对小微企业的信用保证保险产品。

在全国范围内推广“园区贷”业务，该业务通过与地方政府合作，结合区域经济发展特点，制定了差异化的信贷政策和服务模式。

3. 优化融资服务流程：

联合地方中小企业管理局建立“小微企业融资协调工作机制”，实现政银企三方信息的高效对接。“某省企业融资服务中心”通过搭建线上，整合政府政策资源和金融机构产品信息，为小微企业提供一站式融资解决方案。

推行无还本续贷、随借随还等灵活还款方式，有效缓解了小微企业的资金周转压力。

4. 降低服务成本：

金融机构不断优化内部管理流程和信息系统，通过技术创新逐步实现金融服务的批量化处理。“某互联网银行”利用区块链技术建立了一套透明化的贷款审批系统，大幅降低了运营成本。

开展“减费让利”专项行动，对符合条件的小贷业务实施利率优惠和减免服务收费政策。

典型案例分析：普惠金融助力地方经济

以我国东部沿海某经济发达省份为例，该省政府联合辖内金融机构推出了多项支持小微企业发展的政策措施。“省企业融资服务中心”通过整合资源、优化流程，已累计为当地20余万家中小企业提供了信贷支持，帮助企业解决了超过50亿元的资金需求。

在具体实践中，该中心建立了“线上 线下”的立体化服务网络：

“线上”，依托区块链技术搭建的“小微企业融资信息撮合”，实现了企业需求与金融产品精准匹配；

“线下”，设立市县两级小微企业融资服务工作站，组织银企对接活动和政策宣讲会。

这种模式下，金融机构能够更高效地识别优质客户，控制风险；而小微企业则能以更低的成本获得发展资金。据统计，通过该撮合的贷款项目中，不良率控制在0.8%以内，远低于行业平均水平。

未来发展方向与建议

当前，普惠金融的发展仍面临着一些亟待解决的问题：

信用信息不对称： 小微企业融资难的根源在于信息不透明。金融机构需要进一步完善小微企业征信体系，通过共享政府数据和第三方评估数据，提高风险定价能力。

风险管理能力不足： 在金融科技快速发展的背景下，金融机构的风险管理手段和模型需要不断更新迭代，才能有效应对普惠金融业务中特有的风险特征。

政策支持力度有待加强：地方配套政策的制定与执行需进一步优化，特别是在财政补贴、税收优惠、融资担保等方面形成合力。

全面推进普惠小微企业金融服务创新与实践 图2

针对以上问题，笔者提出以下几点建议：

1. 加强政银企三方协作机制建设，完善信息共享平台功能；

2. 推动金融科技深度应用，提升普惠金融业务的风险管理能力；

3. 完善政策扶持体系，营造有利于小微企业融资的制度环境；

4. 加大金融知识普及力度，提高小微企业对普惠金融服务的认知度和接受度。

普惠金融作为实现社会财富均衡分配的重要手段，在背景下具有重要意义。随着金融科技的发展和政策支持力度的加大，普惠金融服务将更加精准有效地满足小微企业的融资需求，为实体经济发展注入更多活力。金融机构需要始终坚持创新驱动发展，不断提升服务质效，努力践行“金融为民”的初心使命。

通过不断探索和服务创新，我们有理由相信，在不久的将来，普惠金融将更好地服务于千家万户的企业和创业者，为中国经济社会的全面发展贡献更大力量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）