农商行抵押贷款负债高|农村金融风险与项目融资策略分析

在近年来中国农村金融快速发展的背景下，农商银行作为服务"三农"的重要金融机构，在支持农业经济发展方面发挥了不可替代的作用。随着经济下行压力加大和农业经营环境变化，农商行的抵押贷款业务面临的负债率过高问题日益凸显。深入分析这一现象的本质、成因及应对策略。

农商行抵押贷款负债高的现状与影响

以某农商银行为例，其2023年上半年数据显示：该行抵押贷款余额达到总贷款规模的65%，其中不良资产占比高达12.3%。这一数据直观反映出当前部分农商行面临的显着问题：一是抵押贷款规模持续扩大导致资本充足率承压；二是不良贷款比例上升威胁银行经营稳定性。

这种现象的发生有其深层次原因：

1. 农村地区经济发展水平不均衡，部分农户和农业经营主体抗风险能力较弱；

农商行抵押贷款负债高|农村金融风险与项目融资策略分析 图1

2. 抵押品价值评估体系存在漏洞，土地、房产等抵押物贬值风险未充分考虑；

3. 部分农商行为了完成信贷投放任务，在风险审核环节过于松懈。

这种状况的影响不容忽视：

1. 影响农村金融机构的稳健运行；

2. 可能导致金融资源在农村地区的配置效率下降；

3. 对农业项目融资的可持续性产生负面影响。

现状与问题分析

随着乡村振兴战略的实施和农村金融改革的推进，农商行的抵押贷款业务经历了显着变化。但随之而来的是资产负债管理的压力加大。具体表现为：

抵押贷款规模快速扩张，导致资本充足率承压；

抵押品价值波动风险增大，影响资产质量；

客户还款能力下降，违约事件时有发生；

从监管要求来看，《商业银行资本管理办法》对农商行的风险资本管理提出更高要求。在这种背景下，如何平衡信贷投放与风险管理成为农商行面临的重要课题。

成因分析：抵押贷款负债高的多重因素

1. 需求侧因素：

农户和农业经营主体的融资需求旺盛；

初级农产品价格波动较大，影响偿贷能力；

金融意识薄弱导致过度举债现象普遍；

2. 供给侧因素：

信贷政策导向与市场风险不匹配；

抵押贷款审批标准执行不严；

风险定价机制有待完善；

3. 技术层面：

押品价值评估体系不完善；

数据采集和分析能力不足；

贷后管理资源投入有限；

应对策略：构建可持续的项目融资模式

1. 优化贷款结构：

建立科学的客户准入机制，强化风险筛查；

推行差异化的定价策略；

农商行抵押贷款负债高|农村金融风险与项目融资策略分析 图2

完善押品价值评估方法和动态监测体系；

2. 强化风险管理体系建设：

定期进行压力测试；

制定应急预案和处置措施；

加强与地方政府的合作，建立风险分担机制；

3. 创新金融产品和服务模式：

发展订单农业融资、仓单质押等 innovative financing models;

推广农村集体资产股权质押贷款试点；

加强金融科技应用，提高贷前调查效率；

推动农村金融可持续发展

在"十四五"规划和乡村振兴战略的指引下，农商行应当立足农村实际，深化改革创新。未来的发展方向包括：

1. 深化农村金融供给侧改革

推动产品服务创新

完善风险分散机制

加强金融科技赋能

2. 提升项目融资服务水平

优化抵押贷款业务流程

发展特色农业产业集群项目融资

做好金融政策与产业规划的衔接

3. 加强风险防范能力建设

强化押品价值管理

深化银政企合作机制

加大贷后管理投入

深化改革，防控风险，实现农村金融可持续发展

面对抵押贷款负债率过高的挑战，农商行需要在坚守服务"三农"定位的深化改革、创新机制、强化风控。通过优化业务结构、提升管理水平和加强科技支撑，在支持乡村振兴战略中实现自身持续健康发展，为农业现代化建设提供更有力的金融支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）