贷款买车时抵押费与手续费的区别及影响

在项目融资领域，尤其是涉及个人消费类贷款，如汽车贷款中，借款人往往会遇到“抵押费”和“手续费”两个概念。很多人会疑惑这两项费用是否相同，或是存在什么差别，进而影响到总体的融资成本。结合相关法律条款、行业惯例以及实际案例进行深入阐述。

抵押费？

抵押费，是指借款人在办理抵押贷款时，为担保贷款本息按时足额偿还所提供的财产作为抵押品所支付的相关费用。按照《中华人民共和国民法典》第六百零四条的规定：“设立质权，不得违背法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗。”抵押费通常包括以下

1. 抵押登记费：这是借款人办理抵押物在相关部门进行正式登记所产生的费用。根据《不动产登记暂行条例》第十六条，“因不动产权利人的权利发生变化需要登记的”，需要缴纳相关登记费用。

2. 鉴定评估费：如果抵押物的价值需进行专业评估，这笔费用就需要由借款人在贷款申请阶段承担。

贷款买车时抵押费与手续费的区别及影响 图1

在实际操作中，张三在某金融机构办理汽车抵押贷款时，除了支付基础的贷款利息，还需要支付抵押登记费和车辆评估费。这些费用通常会在放款前一次性收取，并且一旦缴纳，不予退还。

手续费？

手续费则是一个更为宽泛的概念，在金融行业中有多种应用场景。而在个人消费贷款中，手续费主要是指为获得贷款批准及管理贷款账户而支付的各项服务费用。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等规范性文件中的相关规定，这类费用通常包括：

1. 贷款申请评估费：金融机构对借款人的信用状况、收入能力等进行综合评估所收取的费用。

2. 管理服务费：贷款发放后，金融机构为管理贷款账户、监控还款情况而产生的服务费用。

以李四为例，他在申请汽车消费贷款时，除了支付首期款和每月分期付款外，还需支付一笔一次性手续费。这笔手续费通常基于贷款金额的一定比例收取，3‰。

抵押费与手续费的主要区别

从定义上来看：

抵押费主要是为设立抵押权而产生

手续费则涵盖更广泛的金融服务内容

从收费对象看：

抵押费仅涉及抵押物相关事宜

手续费包括整个贷款流程中的各项服务

在具体金额方面，二者也可能存在交叉。以某金融机构的汽车贷款产品为例，其手续费中就包含了抵押登记费这一部分。在实际操作中，这两项费用可能会有所重叠。

影响融资成本的因素

要准确计算整体融资成本，借款人必须明确区分哪些费用属于抵押费，哪些属于手续费。因为根据《个人贷款业务管理暂行办法》第三十条规定，“贷款人应当建立审慎的定价机制，合理确定利率水平和各项收费标准”，确保收费透明合规。

在李四的案例中，他的汽车贷款合同明确规定：贷款手续费包括3‰的综合服务费，以及抵押登记等费用。当他实际支付50元手续费时，其中10元用于抵押登记，其余部分用于其他金融服务。

贷款买车时抵押费与手续费的区别及影响 图2

项目融资中的风险防范

对于金融机构而言，在收取手续费和抵押费时必须严格遵守相关法律法规。张三在某汽车金融公司办理贷款时就遇到乱收费问题，经过投诉和监管部门介入，最终该公司退还了多收的费用，并优化了收费流程。

作为借款人，在签署贷款合需要仔细审阅各项收费标准：

1. 明确每项费用的具体用途

2. 了解费用收取标准及方式

3. 确认费用是否在预期范围之内

与建议

抵押费和手续费虽然在某些情况下可能会有所重叠，但本质上是两个不同的概念。准确区分可以避免不必要的纠纷，并保护借款人的合法权益。

金融机构在收费时应坚持“公开透明、合法合规”的原则，尽量简化收费项目，在合同中明确列示各项费用的具体用途和标准。

监管部门也应加强监督检查，确保金融机构依法依规收费，维护金融市场秩序。

借款人则要提高法律意识，在签署贷款合仔细阅读相关条款，必要时可寻求专业律师的帮助，避免因理解偏差而产生额外负担。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）