大额存单贷款诈骗|项目融资中的法律风险与防范策略

在现代经济发展中，项目融资已成为企业获取资金支持的重要方式之一。随着金融市场的不断扩展和复杂化，各类金融骗局也随之增多。大额存单贷款诈骗作为一种隐蔽性强、涉案金额巨大的犯罪行为，在项目融资领域尤为突出。从“大额存单贷款诈骗”这一基础问题入手，结合实际案例，分析该类犯罪的法律性质及防范策略。

大额存单贷款诈骗？

大额存单贷款诈骗是指行为人以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相的方式，利用银行或其他金融机构的信任机制，骗取大额存单项下的资金。在项目融资领域，该犯罪行为往往表现为：企业实际控制人或其关联方通过编造虚假的项目背景、财务数据或还款能力证明等材料，与银行签订借款合同，骗取巨额贷款。

以潘某案为例[1]，潘某作为博天公司的实际控制人，在明知公司经营状况恶化、严重亏损的情况下，仍虚构贷款用途并提供虚假财务资料，最终骗取银行贷款80万元。此类行为不仅严重破坏了金融秩序，还给相关金融机构造成重大经济损失。

大额存单贷款诈骗|项目融资中的法律风险与防范策略 图1

大额存单贷款诈骗的法律定性

1. 单位犯罪与自然人犯罪的界限

在项目融资领域的大额存单贷款诈骗案件中，一个重要的争议焦点在于：如何区分单位犯罪和个人犯罪？根据刑法规定，公司、企业或其他组织若以单位名义实施诈骗行为，且违法所得归单位所有，则应认定为单位犯罪。在实践中，许多案件往往表现为实际控制人个人策划和主导犯罪活动。

博天公司的潘某虽然打着公司旗号实施骗贷，但其行为完全是为了个人利益，并未得到公司其他股东或管理者的授权。法院在审理此类案件时，通常会认定为自然人犯罪，而非单位犯罪。

2. 法律适用难点

在司法实践中，大额存单贷款诈骗案件的法律适用存在以下难点：

构成要件的证明难度较大：金融机构需举证证明行为人主观上具有非法占有的故意；

涉案金额认定复杂：部分资金可能用于维持企业经营或偿还其他债务，影响犯罪数额的计算。

大额存单贷款诈骗的防范策略

1. 加强贷前审查机制

金融机构应建立完善的风控体系，对借款企业的财务状况、项目背景及还款能力进行严格核实。具体措施包括：

要求企业提供经第三方审计的财务报表；

对企业主要负责人进行背景调查。

大额存单贷款诈骗|项目融资中的法律风险与防范策略 图2

2. 完善内部预警机制

通过数据分析和风险评估模型，及时发现和预警异常贷款申请。对同一借款人在短时间内多次申请大额存单、或关联方企业间频繁资金流动等情况，应保持高度警惕。

3. 健全事后追偿机制

在发现骗贷行为后，金融机构应及时采取措施维护自身合法权益，包括但不限于：

向公安机关报案；

通过法律途径主张抵押物优先受偿权。

典型案件分析：潘某案的启示

潘某作为博天公司实际控制人，在企业经营不善的情况下，铤而走险实施骗贷行为。其行为不仅给银行造成重大经济损失，也使得相关项目融资陷入停滞状态，影响了整个产业链的利益。

从法律适用角度看，潘某的行为完全符合刑法关于诈骗罪的构成要件，最终被法院以诈骗罪定罪量刑[2]。这一案例充分说明，在项目融资活动中，任何试图通过欺骗手段获取资金支持的行为，都将面临法律的严惩。

共同犯罪中的法律责任

在一些大额存单贷款诈骗案件中，实际控制人并非单独作案，而是会 ropin 他人参与，形成共同犯罪。在杨某帮助潘某实施骗贷行为的案例中，法院不仅追究了主犯的刑事责任，也对从犯依法予以惩处。

这提示我们，在项目融资领域：

其他参与者（如财务人员、法律顾问等）需提高法律意识，避免成为犯罪分子的“帮凶”；

金融机构在开展业务时，应加强内部员工培训，防止因“内鬼”问题导致法律风险 [3]。

通过以上分析大额存单贷款诈骗对项目融资活动的危害是全方位的。一方面，它给金融机构造成直接经济损失；也严重影响了项目的正常推进，损害了相关利益方的合法权益。

为防范此类风险，建议从以下方面着手：

金融机构需加强内部风控体系建设；

企业经营者应增强法律意识，合法合规开展项目融资活动；

相关监管部门需加大执法力度，形成有效的威慑机制。

在项目融资活动中，只有坚持“诚信”原则，才能实现各方利益的平衡与共赢。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）