项目融资|如何计算及优化小微企业两增贷款增速

在当前中国经济高质量发展的大背景下，金融支持实体经济特别是小微企业的健康发展显得尤为重要。作为金融机构的重要考核指标之一，“两增贷款增速”不仅是落实国家普惠金融政策的具体体现，也是优化信贷结构、防范金融风险的关键抓手。从项目融资的角度出发，详细阐述“两增贷款增速”的内涵、计算方法及其在实际操作中的意义，并探讨如何通过科学的策略实现小微企业金融服务能力的提升。

两增贷款增速

“两增贷款增速”是指银行业金融机构对小微企业贷款实现“增量、扩面、降本”的目标，具体体现在以下两个方面：

1. 小微企业贷款同比增速：即小微企业贷款余额较上年同期的率。

项目融资|如何计算及优化小微企业两增贷款增速 图1

2. 个体工商户贷款同比增速：即个体工商户贷款余额较上年同期的率。

这一指标的核心在于确保小微企业融资的可得性和覆盖面，引导金融机构加大对小微企业的信贷支持力度。特别是在经济下行压力加大的情况下，“两增”目标不仅是对金融机构考核的重要依据，也是推动经济稳、保就业的重要手段。

两增贷款增速的计算方法

1. 基本公式

小微企业贷款增速=（本年小微企业贷款余额 - 上年同期小微企业贷款余额）/去年同期小微企业贷款余额 10%

同理，个体工商户贷款增速亦然。

2. 影响因素分析

（1）政策导向：监管层面对小微企业的支持政策直接影响金融机构的信贷投放方向。

（2）市场需求：中小微企业的经营状况、融资需求等因素会影响其贷款潜力。

（3）机构能力：银行的风险评估体系、产品创新能力以及抵押担保方式的多样性都会影响两增贷款增速的实现难度。

3. 案例分析

项目融资|如何计算及优化小微企业两增贷款增速 图2

以某城商行为例，2023年该行小微企业贷款余额为50亿元，较2022年的480亿元了4%。则其小微企业贷款增速=（50-480）/48010%=4.17%，符合监管要求。

两增贷款增速在项目融资中的意义

项目融资作为金融机构支持实体经济发展的重要工具，其核心是围绕具体项目的现金流和收益来设计融资方案。对于小微企业而言，由于自身抗风险能力较弱、财务信息不完善等特点，在获得融资的过程中往往面临更高的门槛和成本。如何将两增贷款增速与项目融资相结合，实现对小微企业的精准支持显得尤为重要。

1. 优化信贷结构

通过加大对小微企业的信贷支持力度，可以有效调节信贷资源的分配，缓解小微企业融资难的问题。

2. 提升金融服务效率

在项目融资中，金融机构需要设计符合小微企业特点的金融产品和服务模式，如无抵押贷款、信用贷款等，以降低融资门槛。利用大数据和金融科技手段提高风险评估效率，缩短审批时间，从而提升服务小微企业的能力。

3. 防范系统性风险

小微企业是经济运行的“毛细血管”，其健康发展对整个经济体系的稳定具有重要意义。通过科学合理的两增贷款增速目标设置，可以避免因过度集中或过快收缩信贷而引发的区域性金融风险。

提升两增贷款增速的策略

1. 加强政策引导

监管部门应继续出台支持小微企业融资的具体政策措施，如定向降准、税收优惠等，激励金融机构加大对小微企业的支持力度。

2. 创新金融服务模式

银行可以探索设立专门的小微信贷事业部，开发定制化金融产品，如基于应收账款的质押贷款、订单融资等。利用区块链等新兴技术手段提高风控能力，降低信息不对称带来的风险。

3. 加强银企合作

通过建立稳定的银企对接机制，举办专场融资洽谈会等形式，帮助小微企业更好地了解和获取融资支持。

4. 完善担保体系

探索建立政府支持的融资担保基金或风险分担机制，为小微企业提供增信支持。推动知识产权质押、供应链金融等多元化担保方式的应用。

“两增贷款增速”作为衡量金融机构服务小微企业成效的重要指标，其在项目融资中的应用对促进经济高质量发展具有重要意义。金融机构应在监管部门的指导下，不断创新金融服务模式，提升小微企业的融资可得性和满意度，为实体经济的健康发展提供更有力的金融支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）