小微企业融资难|提升融资获得感的路径探索

随着我国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。融资难仍是制约小微企业发展的主要瓶颈之一。从“小微企业融资获得感差”的现状入手，系统分析其成因，并提出切实可行的解决方案。

“小微企业融资获得感差”？

“融资获得感”，是指企业在寻求融资的过程中，能否顺利获得所需资金，并通过合理使用这些资金实现业务和良性发展的能力。“融资获得感差”则表现在以下几个方面：

1. 获贷难度大：企业多次申请贷款但最终获批比例低

小微企业融资难|提升融资获得感的路径探索 图1

2. 资金规模小：实际到账金额远低于经营需求

3. 融资成本高：综合融资费用过高，超出企业承受能力

4. 条件苛刻：附加担保、质押等不合理的还款要求

这种“获得感差”的现象在科技型、文创类等轻资产小微企业中尤为突出。由于缺乏传统的抵质押物，这类企业在申请银行贷款时往往面临更大的障碍。

融资难的深层原因分析

1. 信息不对称问题突出

银行等金融机构与小微企业之间存在严重的信任鸿沟。金融机构难以全面了解企业的经营状况和偿债能力，而企业也很难证明自己的资信水平。

2. 缺乏适配的金融产品

现有金融产品多是基于传统抵押模式设计，无法满足轻资产小微企业的融资需求。针对不同行业特点定制化的金融创新不足。

3. 间接成本过高

小微企业不仅要承担显性的贷款利息，还需面对隐性担保费用、评估费用等负担，这些额外支出往往加重企业财务压力。

4. 政策执行不落地

虽然国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际操作中，政策优惠难以充分惠及真正需要的企业。银行在风险偏好、考核机制等方面仍存在政策落实障碍。

提升融资获得感的具体路径

1. 创新金融产品体系

开发基于企业经营数据的信用贷款产品

推动应收账款质押融资等非抵押类贷款

设计阶段性的低息贷款产品，降低企业初期资金压力

2. 运用现代科技手段

建立小微企业信用评价系统，利用大数据分析技术全面评估企业资质

构建线上融资平台，实现融资需求与供给的精准匹配

小微企业融资难|提升融资获得感的路径探索 图2

推动区块链等技术在供应链金融中的应用，增强信息 transparency

3. 完善政策支持体系

提高政策扶持资金的使用效率，确保补贴真正惠及小微企业

建立风险分担机制，降低金融机构发放小微贷款的风险顾虑

加强政银企三方协作，建立长期稳定的融资服务关系

4. 强化企业能力建设

开展系统化的融资培训，提升企业的财务规范性和融资能力

推动企业建立健全内部制度，提高征信水平

鼓励企业通过多种渠道展示经营成果和发展潜力

案例分析与实践启示

以为例，当地银保监部门联合政府部门推出“首贷户拓展三年行动”，通过降低融资门槛、优化审批流程等措施，累计支持5.9万户首次获得贷款的小微企业，发放贷款1876亿元。这充分证明，只要政策设计合理、执行到位，小微企业融资难问题是完全可行的。

未来发展方向

1. 推动金融产品和服务创新

继续深化信用类贷款产品的开发和应用

探索投贷联动等服务模式

发展供应链金融，解决上下游企业融资难题

2. 加强金融科技赋能

深化人工智能在风险评估、额度核定等方面的应用

建立统一的企业征信平台

推动区块链技术在应收账款确权等领域的应用

3. 完善政策保障体系

提高政策扶持的精准度和时效性

优化融资担保机制

加强小微金融人才队伍建设

与建议

小微企业融资难问题是一个系统工程，需要政府、金融机构和企业多方共同努力。未来应继续深化改革，创新金融服务模式，完善配套政策措施，为小微企业发展创造更好的融资环境。

小微企业自身也需要不断提升经营能力和信用水平，通过规范管理、主动对接金融机构等方式，提高自身融资能力。只有这样，“融资获得感”才能真正得到提升，实现银企双方的互利共赢发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）