合同成立|项目融资中的借据与实践性合同法律问题解析
何为“有合同无借据的贷款是否成立”
在现代商业活动中，资金流转是企业运营的核心命脉。特别是在项目融资领域，借贷关系作为最常见的一种资金融通方式，其法律合规性直接关系到项目的顺利推进和投资人的权益保障。围绕一个看似简单却极易引发争议的实务问题展开深入探讨：“有合同无借据的贷款是否成立？”
我们需要明确几个关键概念：
1. 合同：在民商法领域，合同是平等主体之间设立、变更或终止民事关系的协议。
合同成立|项目融资中的借据与实践性合同法律问题解析 图1
2. 借据：特指借贷关系中用于证明债权债务关系的书面凭证，通常具有较强的法律效力。
3. 实践性合同：与诺成性合同相对，指合同双方虽已达成合意，但需实际履行交付等程序方才成立。
合同成立|项目融资中的借据与实践性合同法律问题解析 图2
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。” 这一条款明确指出，单纯的书面或口头合同并不足以使借贷关系自动成立，必须有实际的借款交付。这一点对项目融资实务中的合同管理具有重要的指导意义。
民间借贷法律关系的核心要素
在分析“有合同无借据的贷款是否成立”这一问题之前，我们需要先明确借贷法律关系的基本构成要件：
1. 合同当事人：必须具备完全民事行为能力，意思表示真实。
2. 借贷合意：双方达成一致的借款意向。
3. 实际交付：出借人必须实际提供借款。
这些要件看似简单，但在实务操作中往往成为争议焦点。特别是在缺乏借据的情况下，如何证明借贷关系的实际履行就显得尤为重要。
无借据贷款的法律风险与防范
（一）民间借贷实践性合同特性
与一般的诺成性合同不同，自然人之间的借款合同属于实践性的民事合同。这意味着：
即使双方签订了详细的书面借款合同，但如果出借人未能实际交付借款，则该借贷关系不会产生法律效力。
相反，如果双方虽未签订正式合同，但存在真实的借款交付行为，并能提供相应的证据（如转账记录、证人证言等），则借贷关系依然可能被认定为有效。
（二）电子签名与合同效力
随着金融科技的发展，越来越多的借贷交易采用电子签名技术。根据《中华人民共和国电子签名法》，符合法定条件的电子签名与传统书面签名具有同等法律效力。但在实践中：
仍需注意保留完整的订立合同过程中的证据（如电子签约的操作记录）。
必须确保签署双方身份的真实性，防止因身份核实不严引发争议。
司法实践中的争议与裁判规则
（一）典型案例分析
各级法院审理了大量关于无借据贷款的案件。以下是一个具有代表性的案例：
案情简介：甲与乙签订《借款合同》，约定乙向甲借款10万元，但未签署借据。后甲以银行转账记录（显示其实际向乙账户汇款95万元）为证据提起诉讼要求还款。
法院裁判观点：虽然双方未签署正式借据，但依据转账记录等证据可以证明借贷关系的实际履行。最终判决乙需偿还借款本金及利息。
（二）借据vs. 汇款凭证
在司法实践中，法院往往更倾向于采信具有直接证明力的汇款凭证而非形式上的借据：
如果仅有合同而无实际交付证据，则可能被认为借贷关系并未实际发生。
相反，即便没有书面借据，但有转账记录、聊天记录、通话录音等证据能够相互印证的情况下，法院仍然可能认定借贷关系成立。
项目融资中的特殊考量
（一）资金流动性高
在项目融资活动尤其是涉及大量资本运作时，资金的快速流转是必然要求。这使得传统的借据形式往往难以适应高效的融资需求。
解决方案：采用电子签名技术实现快速签署，确保相关证据的有效保存。
（二）风险控制体系
对于大型投资项目来说，风控体系的完善程度直接关系到项目成败：
建议在融资过程中采取“合同 借据”的双保险模式。即既签订详细借款合同，又要求借款人出具借据或提供其他交付证明。
建议通过公证、第三方见证等方式增强证据的公信力。
（三）电子化与无纸化趋势
随着科技发展和数字化转型的推进，越来越多的企业开始采用无纸化融资方式：
虽然这提高了效率，但也带来了新的法律风险（如电子数据的真实性认定问题）。在选择无纸化操作时，必须确保使用的和技术符合法律规定，并能够提供完整的电子存档。
与建议
通过以上分析“有合同无借据的贷款是否成立”这一问题的答案并非绝对。在法律实务中，更应关注的是借贷关系的实际履行情况以及证据的完整性：
1. 合同形式的选择：根据具体交易需求选择适合的合同形式（书面/电子）。
2. 实际交付的证明：无论采取何种合同形式，都必须注意保留能够证明借款已实际交付的相关证据。
3. 法律合规性审查：在复杂项目融资中，建议聘请专业律师全程参与，确保所有交易行为均符合法律规定。
在的数字化浪潮下，如何平衡好融资效率与法律风险防控这一对看似矛盾的需求，将是每一个项目融资参与者必须认真对待的课题。
（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）