银行贷款难|小微企业融资困境：闽商与浙商的挑战与突破

银行贷款难已成为长期困扰我国小微企业发展的核心问题之一。特别是对于以闽商和浙商为代表的民营经济主体而言，融资难的问题更为突出。他们往往具有“轻资产、重信用”的特点，在缺乏抵押物的情况下难以获得商业银行的传统信贷支持。从项目融资的角度深入分析这一现象的原因，并探讨可能的解决方案。

银行为何不愿贷款给闽商与浙商：风险控制的核心逻辑

在项目融资领域，银行作为主要的资金提供方，始终秉持“风险可控、收益覆盖”的原则进行信贷决策。对于闽商和浙商这类小微企业而言，其经营模式往往具有以下特点：

银行贷款难|小微企业融资困境：闽商与浙商的挑战与突破 图1

1. 轻资产运营：企业固定资产较少，缺乏可用于抵押的实体资产；

2. 信用依赖性强：企业主要依靠创始人或股东的个人信用开展经营；

3. 业务模式复杂：许多闽商和浙商从事贸易、制造或服务业，业务链条较长且不易量化评估。

这些特点使得商业银行在放贷时面临较高的风险敞口。银行需要通过严格的信用评估体系来确保贷款的安全性，但由于缺乏可抵押的实物资产，小微企业往往难以满足银行的风险控制要求。

项目融资视角下的闽商与浙商融资困境

从项目融资的角度来看，企业的融资能力与其项目的可靠性和偿债能力密切相关。以下是闽商和浙商在项目融资中面临的几大挑战：

1. 缺乏标准化的信用评估体系

商业银行通常依赖于财务报表、抵押物价值等量化指标来评估贷款风险。许多小微企业由于管理水平较低或财务制度不健全，难以提供符合要求的财务数据，导致银行对其偿债能力的信心不足。

2. 抵押品需求过高

在当前的信贷政策下，商业银行对抵押品的要求往往过于严苛。企业主需要将其名下的房地产作为抵押，才能获得较高额度的贷款支持。这种做法虽然降低了银行的风险敞口，但也极大地限制了小微企业融资的空间。

3. 项目周期与还款周期不匹配

很多闽商和浙商的业务具有季节性或波动性强的特点，而银行提供的贷款通常以固定期限为主。这种时间上的错配使得企业在还款压力高峰期面临流动性风险。

金融科技如何助力小微企业融资

随着科技的发展，一些创新型金融工具和技术正在逐步改变小微企业的融资环境。

1. 基于区块链的供应链金融

区块链技术可以实现应收账款的确权和流转，从而为上下游企业提供更灵活的融资方式。这种方式特别适合闽商和浙商这类依赖于供应链的企业。

2. 大数据风控模型

通过收集企业的经营数据、交易记录和市场表现，大数据分析可以帮助银行建立更加精准的风险评估体系，降低对抵押品的依赖。

3. 互联网金融平台的崛起

第三方借贷平台为小微企业提供了多样化的融资渠道。这些平台可以根据企业的实际需求设计个性化的贷款产品，通过技术手段控制风险。

突破融资困境的关键路径

为了帮助闽商和浙商突破融资瓶颈，需要从以下几个方面入手：

1. 完善信用体系

推动政府与金融机构合作，建立针对小微企业的统一信用评估体系。这不仅可以提高融资效率，还能降低银行的风险成本。

2. 推广“信用贷款”模式

针对优质小微企业，商业银行可以试点“纯信用贷款”产品，取消抵押品要求。这种方式需要依托企业良好的经营记录和稳定的现金流。

3. 加强政银企合作

银行贷款难|小微企业融资困境：闽商与浙商的挑战与突破 图2

政府可以通过设立专项融资基金或提供贴息政策，鼓励银行加大对小微企业的支持力度。政府部门还可以与企业共同制定还款计划，分担风险。

融资难是闽商和浙商在发展过程中面临的共性问题，但也是可以突破的瓶颈。通过创新金融工具和技术的应用，以及政府、银行和企业的多方协作，小微企业有望获得更多元化的融资渠道和支持政策。随着我国金融体系的不断完善，相信闽商和浙商会迎来更加广阔的发展空间。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）