大学生续贷款|项目融资与消费信贷的现状及风险分析

随着我国高等教育的普及，大学生群体规模逐年扩大。与此金融机构和互联网企业针对这一特殊群体设计的金融产品层出不穷，其中尤以“校园贷”、“分期付款”等为代表的消费信贷模式最为引人注目。深入探讨大学生续贷款这一现象的本质、成因及应对策略。

大学生续贷款？

“大学生续贷款”，是指在校学生在完成初次贷款后，出于多种原因和需求，在同一平台或不同平台上继续申请贷款的行为。这种现象近年来随着互联网金融的快速发展而愈发普遍，主要表现为以下几个方面：

1. 消费性贷款：用于购买电子产品、服装、化妆品等日常消费品；

2. 教育类支出：包括培训课程费用、教材购买等；

大学生续贷款|项目融资与消费信贷的现状及风险分析 图1

3. 经济周转：用于支付生活费用、应急资金需求。

根据某网贷平台的运营数据显示，有超过65%的大学生用户在首次借款后会选择继续借款，其中近30%的用户存在多平台跨年借贷的现象。这种现象背后折射出的是一个复杂的金融市场生态和消费行为特征。

大学生续贷款的主要驱动因素

1. 消费观念转变

新生代大学生普遍具有较强的超前消费意识，在社交媒体的影响下，消费欲望被不断激发。据统计，超过70%的在校生认为“分期付款是现代时尚生活的一部分”。

2. 金融服务便利化

互联网金融平台凭借其便捷的操作流程和灵活的产品设计，吸引了大量年轻用户。与传统银行贷款相比，线上借贷省时省力，且门槛较低。

3. 经济压力加大

随着学费、住宿费等教育支出逐年上涨，部分学生通过借贷来缓解经济压力。调查发现，有接近50%的借款学生将贷款用于支付基本生活费用。

4. 信用意识薄弱

大学生续贷款|项目融资与消费信贷的现状及风险分析 图2

许多学生对个人征信体系认识不足，认为少量违约不会产生实质性影响。这种认知误区进一步推高了续贷行为的发生率。

大学生续贷款存在的主要风险

1. 高利贷风险

部分网贷平台收取的年化利率高达30%以上，远超法定利率上限。即使表面上合规，实际融资成本仍对学生造成较大压力。

2. 违约风险

调查发现，有25%的学生存在不同程度的逾期还款记录。一旦形成不良信用记录，将对未来的求职、深造产生负面影响。

3. 滥用风险

部分学生将贷款资金用于炒股、网贷等高风险投资活动，形成了金融杠杆叠加效应，增加了系统性风险隐患。

4. 心理健康问题

过度负债可能引发焦虑、失眠等心理问题。据某高校心理咨询中心统计，因借贷问题寻求帮助的学生比例呈上升趋势。

项目融资视角下的应对策略

1. 完善金融监管体系

建议出台专门针对在校学生的信贷业务管理办法，设定合理的利率上限和放贷额度限制。

2. 强化风险教育

各高校应开设金融知识普及课程，帮助学生建立正确的消费观和借贷观。加强与金融机构的合作，提供合规、安全的金融服务。

3. 推动产品创新

鼓励推出专门针对学生的定制化信贷产品，如学费分期、助学贷款等，既能满足实际需求，又能有效控制风险。

4. 建立联动机制

建议政府、高校和企业建立信息共享平台，在防范过度借贷方面形成合力。探索设立学生资助基金，为困难群体提供多元化解决方案。

5. 优化征信服务

建立专门针对学生的信用评估体系，既保护学生的合法权益，又为金融机构合理放贷提供参考依据。

未来发展建议

1. 技术赋能：利用大数据、人工智能等技术手段，提升风险识别和预警能力。

2. 政策引导：出台相关政策法规，规范校园金融服务市场秩序。

3. 教育创新：探索将金融知识教育纳入高校必修课程体系。

4. 社会协同：发挥学生组织、家长群体的监督作用，形成多方共治格局。

通过系统性治理和多元化干预，可以有效控制大学生续贷款带来的潜在风险，帮助这一特殊群体健康成长。这也为完善我国消费信贷市场建设和金融服务创新提供了有益借鉴。

（本文数据来源包括某网贷平台运营报告、教育行业白皮书及高校调查问卷结果，部分案例已脱敏处理）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）