银行内部人员要求亲属担保的规定及其法律风险防范

银行内部人员要求亲属担保的规定是什么？

在项目融资领域，银行业金融机构（以下简称“银行”）作为重要的资金提供方，始终面临着复杂的信用风险和操作风险。为了确保贷款的安全性和合规性，许多银行会在内部员工授信管理中设立严格的规范。其中之一便是对内部人员及其亲属的担保行为进行严格审查和限制。这种规定基于以下几个核心考虑：

1. 利益冲突防范：银行员工与借款人的特殊关系可能会影响信贷决策的独立性和客观性，增加道德风险。

2. 风险管理：员工及其近亲属的担保能力往往难以真实反映企业经营状况，加大了银行的信用风险敞口。

银行内部人员要求亲属担保的规定及其法律风险防范 图1

3. 合规要求：许多国家和地区的金融监管机构对金融机构有严格规定，要求银行采取措施防止利益输送。

根据《中国银行业监督管理办法》第45条的规定，银行员工不得为自己或其近亲属获得的贷款提供担保。这一条款的核心在于防范道德风险，确保信贷决策不受非正当利益的影响。《商业银行与内部人和关联交易管理办法》明确规定，银行应当对内部人员及其关联方的交易进行严格审查，并建立相应的回避机制。

相关法律依据

1. 《中华人民共和国商业银行法》：该法第24条明确规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款。"关系人"包括但不限于银行员工及其近亲属、主要股东等。

2. 《中国银行业监督管理办法》：具体明确了内部人员交易的定义和范围，并要求银行建立关联交易管理制度。

3. 银保监发[2019]28号文：关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知中，特别强调了对员工及其近亲属作为共同借款人的限制。

内部管理措施

为了有效落实上述法律规定，各大银行普遍采取以下内部管理措施：

1. 利益回避制度：

员工在办理信贷业务时，必须主动申报其与借款人之间的关联关系。

对于涉及近亲属的授信项目，需要实行双层审核机制，由独立部门进行复核。

2. 风险隔离机制：

禁止内部员工及其近亲属作为保证人提供担保。

严格限制员工参与企业投融资项目，防止利益输送。

3. 监控与审计：

建立关联交易信息管理系统，实时监控相关交易活动。

定期开展内部审计，确保制度执行到位。

案例分析

案例一：某城商行员工违规担保案

2018年，某城市商业银行发生一起信贷人员为其近亲属控制的企业提供违规担保的事件。该员工利用职务之便，在未履行审批程序的情况下，直接批准了一笔巨额贷款，并由其父母提供"全额保证"。最终导致银行损失数亿元。

案例二：某股份制银行关联交易风险

某股份制银行在向一家关联企业发放授信时，由于内部审查不严，允许该企业的实际控制人（银行高管的近亲属）提供了虚假担保。事后爆发违约，银行不得不计提巨额减值准备。

法律风险防范建议

1. 加强员工合规教育：

建立定期培训机制，强化员工法律意识和职业道德观念，避免因无知或疏忽导致违规行为。

2. 完善内部监督体系：

建立关联交易信息管理系统，对所有关联方交易进行实时监控。

配置独立的风险管理部门，确保审查不受行政干预。

3. 健全应急处置机制：

制定详细的应急预案，在发现违规行为时能够及时止损，并启动相应的法律程序。

4. 强化外部监管协作：

主动向银保监会等监管部门汇报关联交易情况，积极配合现场检查工作，确保合规性。

银行内部人员要求亲属担保的规定及其法律风险防范 图2

优化内部治理结构

银行作为重要的金融中介机构，必须持续完善内部治理结构，防范道德风险和操作风险。对内部人员及其亲属的担保行为进行严格规范，不仅是法律要求，更是维护银行稳健运行的基本保障。随着数字化技术的发展，在关联交易识别和风险管理方面还可以进一步创新，利用大数据分析技术建立预警模型，从而实现更高效的监管。

通过不断完善内部管理制度和加强合规文化建设，银行才能更好地服务实体经济，履行社会责任，为项目的顺利实施提供有效的金融支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）