商业银行关系人与担保人的区别及风险管理策略

在项目融资和企业贷款领域，商业银行与客户之间的法律关系复杂多样。“关系人”与“担保人”的概念常被混淆，但两者的法律地位、权利义务存在显着差异。从专业角度出发，详细阐述商业银行关系人与担保人的区别，并探讨如何在实际操作中有效管理相关风险。

商业银行关系人的定义与范围

根据银保监发[2019]4号《商业银行理财业务监督管理办法》，商业银行关系人通常包括以下几类：

1. 银行内部人员：如董事、监事、高级管理人员及其近亲属。

2. 主要自然人股东：指持有或控制银行5%以上股份的自然人及其近亲属。

商业银行关系人与担保人的区别及风险管理策略 图1

3. 关联法人：包括主要非自然人股东、与其同受最终控制方直接或间接控制的法人和其他组织。

需要注意的是，关系人的定义具有动态性。随着股权结构的变化和管理层调整，商业银行需定期更新关系人信息，并在关联交易中履行必要的信息披露义务。这一点对于确保交易公平性和透明度至关重要。

商业银行关系人与担保人的区别及风险管理策略 图2

担保人的法律定位与职责

在企业贷款实务中，担保人是指为债务提供连带责任保障的第三方主体，包括自然人、法人或其他组织。常见的担保方式有：

1. 抵押保证：以房产、土地使用权等不动产作为担保。

2. 质押保证：以股权、债券、存货等动产或权利作为质押。

3. 信用保证：由具有较高信用评级的第三方提供担保。

与关系人不同，担保人的核心职责是当债务人无法履行还款义务时，代为清偿债务。这种法律安排本质上是一种风险转移机制，能够有效降低银行的资金损失概率。担保活动也存在一定的局限性：

担保的有效性取决于担保物的价值和流动性。

在某些情况下（如债务重组），担保人的责任范围可能需要重新界定。

商业银行如何区分关系人与担保人

实践中，区分关系人与担保人对于防范操作风险具有重要意义。以下是几个关键点：

1. 身份确认：银行应在授信调查阶段明确各方的法律地位，确保交易对手的真实身份。

2. 关联交易审查：对涉及关系人的交易应 heightened due diligence，包括交易定价、担保方式等是否公允。

3. 合同条款设计：在法律文本中明确界定各方的权利义务，避免因概念混淆引发争议。

特别需要注意的是，商业银行不得向关系人发放信用贷款（即未提供有效担保的贷款）。这一点已成为监管合规的重要指标。根据《商业银行法》第四十条规定：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”

风险管控的最佳实践

1. 建立严格的风险评估机制

对拟授信客户进行 comprehensive credit assessment。

将关系人和担保人的风险敞口分别列示，避免混淆。

2. 加强内部审计与合规管理

定期对信贷业务进行内部 audit，确保操作流程符合监管要求。

建立 whistleblower 机制，及时发现并纠正违规行为。

3. 优化信息管理系统

利用大数据技术加强客户信息管理，动态更新关系人数据库。

开发智能化风险预警系统，及时识别潜在风险点。

通过以上措施，商业银行可以在提升信贷资产质量的有效控制各类操作风险。这不仅符合监管要求，也有助于维护银行的长期稳健发展。

未来的改进方向

基于当前实务经验，未来可以从以下几个方面进一步优化：

1. 推动制度创新：建议出台更具可操作性的实施细则。

2. 加强行业交流：建立常态化的经验分享机制，促进风险管理技术的普及。

3. 提升专业能力：定期开展专题培训，提高从业人员的专业素养。

准确区分商业银行关系人与担保人，并采取有效的风险管控措施，是保障信贷业务健康发展的关键。银行机构应始终坚持以客户为中心，不断完善内控制度和风控体系，在服务实体经济的实现自身可持续发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）